Construire sereinement votre retraite : combien mettre de côté chaque mois ?

Prévoir sa retraite fait partie des sujets incontournables pour sécuriser son avenir et préserver son niveau de vie. Si la retraite symbolise, pour beaucoup, la liberté retrouvée et plus de temps pour soi, elle s’accompagne aussi très souvent d’une diminution de revenus. En France, en 2023, la pension moyenne du régime général s’élevait à 1 211 euros nets par mois (source : DREES), bien en-dessous du salaire moyen d’un actif. Ce « choc de revenu » interroge, surtout dans un contexte où l’espérance de vie à la retraite s’allonge. Savoir combien épargner – et à quel rythme – devient alors fondamental pour aborder cette étape avec confiance.

Avant d’estimer le montant à épargner, il est important de se projeter sur ses besoins à la retraite :

• Dépenses courantes : logement, alimentation, transport, loisirs, santé…
• Objectifs de vie : voyages, aides à la famille, projet immobilier, résidences secondaires.
• Fonds de précaution : pour faire face aux imprévus (santé, dépendance, adaptation du logement).

En général, les experts recommandent de viser un taux de remplacement (pourcentage de son dernier salaire que l’on retrouve sous forme de pension) d’au moins 75 % pour conserver son confort de vie. Mais selon votre lieu de vie, vos envies et votre niveau de revenu, ce taux peut être réajusté.

Ainsi, pour un dernier salaire de 2 000 € net, il faudrait idéalement toucher 1 500 € à la retraite. L’écart entre pension attendue et pension réellement versée représente le « complément à financer » par l’épargne.

1. Estimez votre futur budget retraite

Appuyez-vous sur votre budget actuel, en tenant compte de certains frais qui peuvent baisser (crédit immobilier remboursé, enfants autonomes) et d’autres qui peuvent augmenter (santé, loisirs, transports).

2. Identifiez vos pensions futures

Utilisez le simulateur officiel de l’assurance retraite info-retraite.fr ou contactez votre caisse pour une estimation personnalisée.

3. Calculez l’écart à financer par l’épargne

Ce montant correspond à : Budget de vie désiré – Pension estimée = Besoin annuel d’épargne

Ce besoin annuel, multiplié par le nombre supposé d’années de retraite (par exemple, 25 ans pour un départ à 62 ans et une espérance de vie jusqu’à 87 ans), vous donne la somme totale à accumuler.Reste à transformer ce capital en versements mensuels sur la durée restante avant la retraite.

Prenons deux exemples typiques :

Admettons qu’il leur reste 20 ans avant la retraite :

• Le salarié devra accumuler un capital équivalent à 3 600 € x 25 ans = 90 000 €
• Le cadre sup devra accumuler 14 400 € x 25 ans = 360 000 €

Pour y parvenir, quel effort d’épargne mensuel cela représente-t-il, en supposant un rendement moyen de 3 % par an (plausible pour un placement équilibré sur 20 ans) ?

Calcul simplifié :

• Pour un capital cible de 90 000 € en 20 ans : Epargne mensuelle ≈ 250 €.
• Pour 360 000 € en 20 ans : Epargne mensuelle ≈ 1 000 €.

Ce chiffre fluctue bien sûr en fonction de la date de départ, de la pension estimée et des placements choisis.

La variété des produits d’épargne permet d’adapter votre stratégie à votre profil et vos besoins. Parmi les préférés des Français et des résidents du Pays basque figurent :

• Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : Souple, individuel ou collectif, il offre une sortie en capital ou en rente, assortie d’avantages fiscaux. Les plafonds de déduction sont significatifs (source Service-public.fr).
• L’assurance-vie : Polyvalente, elle reste un outil-phare grâce à sa fiscalité avantageuse après 8 ans et la transmission facilitée, très appréciée des familles.
• L’épargne salariale : Pour ceux qui en bénéficient (PEE, PERCO), l’abondement de l’employeur est un vrai coup de pouce.
• L’immobilier locatif : Le « pierre-papier » ou la détention en direct génèrent un complément de revenus, mais restent tributaires du marché local (notamment au Pays basque, où la demande locative saisonnière est élevée).
• Les livrets réglementés : Livret A, LDDS… Utile pour la poche de précaution, mais rendement faible (3% brut fin 2023).

Il est souvent judicieux d’arbitrer entre plusieurs solutions, pour gagner en souplesse et lisser vos risques. La diversification est la clé d’une retraite sereine.

S’y prendre tôt permet d’étaler l’effort d’épargne et de profiter pleinement des intérêts composés. Voici, à titre indicatif, l’ordre de grandeur de l’épargne mensuelle à constituer en fonction de votre âge pour viser un capital de 100 000 € à la retraite (hors rendement) :

• À 30 ans : 150 € / mois sur 35 ans
• À 40 ans : 250 € / mois sur 25 ans
• À 50 ans : 450 € / mois sur 15 ans

Sources : calculs sur base d’annuités simples, corroborés par le simulateur Mieux Vivre Votre Argent (MVVA). Plus on commence tard, plus l’effort à fournir chaque mois sera important.

Tout le monde n’a pas la possibilité de mettre 200 ou 300 euros de côté par mois – ni de s’y mettre à 35 ans. Pour celles et ceux qui découvrent l’épargne retraite sur le tard, plusieurs options demeurent possibles :

• Profiter de primes, d’héritages, d’un bien à vendre pour des versements exceptionnels, même différés.
• Repenser ses projets immobiliers : un logement moins onéreux ou la mise en location ponctuelle (solution prisée au Pays basque l’été) peuvent améliorer l’équilibre budgétaire.
• Réarbitrer ses priorités d’épargne : réduire un peu l’épargne « études des enfants » pour se recentrer sur « la retraite » à partir de 50 ans, par exemple.
• Maximiser les produits défiscalisants si vous êtes imposé·e.
• S’informer sur les aides, notamment l’ASPA (Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées) pour ceux qui auraient malgré tout des difficultés après l’âge légal (voir lassuranceretraite.fr).

Chaque situation personnelle mérite un petit bilan régulier, idéalement tous les 2 ou 3 ans, pour ajuster le tir en fonction de son évolution familiale, professionnelle ou patrimoniale.

Préparer sa retraite ne veut pas dire vivre dans la privation. L’idée-clé : intégrer l’épargne dans son quotidien sans sacrifice excessif. Quelques pistes pour lisser sereinement cet effort :

• Automatiser les virements mensuels (le fameux « se payer d’abord »).
• Profiter des bonus (primes, remboursement d’impôt, ventes ponctuelles…).
• Partager le projet d’épargne à deux si on vit en couple.
• Faire le point sur ses dépenses fixes et les abonnements inutiles.
• Revoir régulièrement ses contrats (banque, assurance, mutuelle… : des économies sont souvent possibles).

Il n’y a pas de « petite » épargne. Même 50 ou 100 euros par mois placés avec constance feront la différence avec le temps.

Que l’on réside au Pays basque ou ailleurs, se pencher sur la retraite n’est ni anxiogène ni réservé aux experts de la finance. En anticipant vos besoins, en vous appuyant sur les bons outils et en adaptant votre rythme d’épargne à votre réalité, il est possible d’aborder cette nouvelle étape en toute sérénité.

Les chiffres varient, mais la méthode reste invariable : évaluer, ajuster, passer à l’action. Parce que chaque retraite est unique – c’est aussi à vous, au fil des ans, de choisir le chemin qui lui correspond.

Et puis, le plus beau, c’est peut-être que chaque euro mis de côté aujourd’hui, c’est un futur projet possible, un souci en moins, une liberté de plus pour profiter pleinement de la douceur de vivre, ici ou ailleurs.